Pandemia a afectat viata financiara a multor oameni, afectandu-le capacitatea de a economisi si de a ascunde banii pentru pensionare. Adaugati faptul ca mai multi americani traiesc mai mult, iar perspectiva sigurantei financiare la pensionare pentru multi este in scadere.
,,O pensionare reusita inseamna sa ai un plan de cheltuieli si sa te asiguri ca planul de cheltuieli incorporeaza inflatia si costurile de asistenta medicala”, a declarat Patricia Wenzel, consilier financiar principal la Merrill Lynch si presedinte al Asociatiei Nationale a Consilierilor de Planuri.
Iata sase pasi pe care ii puteti face pentru a evita sa ramaneti fara bani la pensionare.
1. Incepeti planificarea acum
Nu este niciodata prea tarziu sa incepi sa planifici. Desi ar putea fi imposibil sa stiti cat timp veti trai sau cum ar putea arata sanatatea dumneavoastra in viitor, exista lucruri pe care le puteti planifica acum care va pot pregati bine pentru pensionare.
2. Economisiti cat puteti
Cu cat incepeti mai repede sa economisiti, cu atat banii dvs. au mai mult timp sa creasca.
In anii mai tineri, chiar si o cantitate mica de economii pot merge mult. Cu cat astepti mai mult, cu atat va trebui sa te lasi mai mult pentru a-ti atinge obiectivele. Deci, este intotdeauna o idee buna sa incercati sa depuneti cat de mult puteti.
Majoritatea expertilor sugereaza economisirea intre 10% si 15% din salariul dvs. brut, care include, de asemenea, orice contributii pe care le-ati putea primi de la angajator.
Dar linia de jos este sa economisesti tot ce poti, chiar daca nu reprezinta 10% din veniturile tale.
,,Indiferent de veniturile dvs. sau de nivelul de economii, daca aveti un plan financiar realist va puteti ajuta sa va mentineti securitatea financiara in toate etapele pensionarii”, a spus Keith Bernhardt, vicepresedinte al veniturilor pentru pensii la Fidelity Investments.
3. Investiti banii pe care ii economisiti
Dar nu se opreste aici. Nu uitati sa investiti banii pe care ii economisiti. Dobanzile compuse pot face minuni pentru banii dvs. La fel ca in cazul economisirii, cu cat incepeti sa investiti mai devreme, cu atat banii dvs. pot creste.
Asigurati-va ca introduceti economiile intr-un cont de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi un plan 401 (k) sponsorizat de angajator sau un cont individual de pensionare sau IRA. Unele planuri ale companiei 401 (k) ofera contributii echivalente, caz in care doriti sa va asigurati ca contribuiti suficient pentru a primi meciul complet al angajatorului.
Dar 401 (k) s si IRA nu sunt singurele modalitati de a economisi pentru pensionare. Conturile de economii de sanatate sau HSA-urile si alte conturi cu avantaje fiscale va pot ajuta, de asemenea, sa va atingeti obiectivele fondului de pensii.
“Vrei sa ai bani in diferite locuri pentru a te asigura ca nu ramai fara bani in cele din urma”, a spus Bryan Stiger, un planificator financiar la Betterment 401 (k).
Un alt loc pentru a investi o parte din banii dvs. care va pot garanta ca nu se vor epuiza este o renta. Anuitatile sunt un tip de investitii emise de obicei de o companie de asigurari si pot oferi un flux constant de plati regulate care nu sunt afectate de pietele financiare si care pot dura o viata. Exista diferite tipuri de anuitati pe care le puteti cumpara pentru a se potrivi anumitor nevoi. Dar unele dintre ele au costuri ascunse, cum ar fi comisioane mari, taxe anuale sau taxe de predare la retragerile anticipate.
Anuitatile traditionale, cunoscute si sub numele de anuitati cu rata fixa, ofera o rata a dobanzii garantata pentru banii dvs. pentru o perioada determinata de timp – adesea pentru tot restul vietii. Anuitatile cu rata fixa nu au de obicei taxe anuale si comisioane mai mici decat alte tipuri, dar exista penalitati pentru retragerile anticipate inainte de pensionare de 10%.
4. Creati obiceiuri bune
Reducerea cheltuielilor va poate ajuta, de asemenea, la cresterea economiilor. Alocati-va timp pentru a seta un buget si respectati-l. De asemenea, veti dori sa va asigurati ca ati creat un fond de urgenta pentru circumstante neprevazute, cum ar fi o urgenta medicala sau pierderea locului de munca. Majoritatea expertilor sugereaza economisirea cheltuielilor de trai in valoare de cel putin trei pana la sase luni.
Wenzel a mentionat ca cheltuielile dvs. pentru pensionare nu se vor schimba prea mult in comparatie cu cheltuielile din anii de pre-pensionare – asa ca stapanirea obiceiurilor financiare bune, cum ar fi bugetarea, investitiile si indepartarea fondurilor de urgenta, poate parcurge un drum lung odata ce va retrageti in cele din urma .
5. Eliminati datoria inainte de a va retrage
Purtarea unor sume substantiale de datorii la pensionare va poate pierde banii castigati din greu. Ca sa nu mai vorbim, multe tipuri de datorii, cum ar fi cardurile de credit si imprumuturile pentru studenti, pot veni cu dobanzi ridicate.
Incercati sa reduceti sau sa eliminati datoria inainte de a va retrage. Acest lucru poate elibera mai multi bani pentru a economisi. Dupa ce ati achitat un imprumut, puteti redirectiona aceste plati catre contul dvs. de pensionare.
Un consilier financiar va poate ajuta atat in planificarea pensionarii, cat si in strategiile de rambursare a datoriilor, pentru a va asigura ca va retrageti fara datorii. Sau poate aveti de gand sa lucrati mai mult sau sa micsorati achizitiile de articole mari, cum ar fi o casa sau o masina, pentru a elibera bani si pentru a va indrepta datoria.
6. Nu va retrageti prea mult sau prea devreme
Retragerea prea devreme din economiile de pensionare poate avea consecinte daunatoare. Este posibil sa fiti supus unor penalitati de retragere anticipata sau chiar puteti pierde beneficii fiscale.
Sanctiunea IRS actuala pentru retragerea anticipata a fondurilor de la 401 (k) este de 10% plus rata impozitului pe venit din suma pe care ati retras-o. Amintiti-va, banii din contul dvs. de pensionare sunt pentru pensionare. Deci, evitati tentatia de a retrage din aceste fonduri inainte de varsta dvs. de pensionare asteptata.
Acelasi lucru este valabil si pentru retragerea prea mare odata ce va retrageti. O regula generala este de a respecta regula de 4%, ceea ce inseamna ca retrageti 4% din economiile de pensionare in fiecare an (ajustat pentru inflatie). Ideea este ca, de obicei, va puteti astepta la o rentabilitate de cel putin 4% a investitiilor dvs., astfel incat sa nu ramaneti fara bani pe parcursul unei pensii de 30 de ani.
Cu toate acestea, acest numar nu este stabilit in piatra. Daca aveti un ou de cuib mai mare, unii experti ar putea sugera o rata de retragere putin mai mare, intre 4,5% sau 5% – dar nu mai mult de 5%. In timp ce altii sugereaza adoptarea unei abordari mai conservatoare – o rata de retragere intre 3% sau 3,5%.
